Iako su banke definirale pravila za sve "regularne" situacije, postavlja se pitanje što je s građanima koji su u blokadi ili imaju ovrhe
Još je nekoliko tjedana ostalo do isteka roka kada
će banke ukinuti prešutna prekoračenja računa.
Odluka je to koja je donesena još u srpnju 2022. godine
Memorandumom između Vlade i banaka s ciljem zaštite
potrošača te zbog previsokih kamata. Novi ugovor kojim su iz
prešutnog minusa prešli u dozvoljeni, iskoristilo je do sada oko
1,8 milijuna građana nakon što su dobili obavijest o isteku
prešutnog prekoračenja.
Međutim, iako su banke definirale pravila za sve “regularne”
situacije, postavlja se pitanje što je s građanima koji su u
blokadi ili imaju ovrhe.
Javila nam se čitateljica kojoj se dogodila upravo takva
situacija.
“Nedavno sam bila u banci jer sam htjela produljiti prešutno
prekoračenje. Kad je bankarica vidjela da mi je račun blokiran,
rekla je da to neće moći biti moguće. Na moj upit što s osobama
koje su u blokadi, gube li svi pravo na prešutno prekoračenje
pošto ne mogu produljiti isto u zadanom roku, odgovor nisam
dobila”, ispričala nam je čitateljica i pojasnila:
“Prije blokade računa imala sam dozvoljeno prešutno prekoračenje
od 2000 eura. Iznos zbog kojeg sam bila blokirana otplatila sam
za tri mjeseca te u tom razdoblju nisam mogla koristiti prešutni
minus. Nakon deblokade računa, vratila mi se i mogućnost nastavka
korištenja prekoračenja. Nakon tjedan dana od deblokade računa
opet sam doživjela neugodno iznenađenje – banka mi je prešutno
prekoračenje prebacila u kredit te traži otplatu kroz 12 rata po
150 eura mjesečno. S tim da sam ja nisam ništa potpisala, a
obavijest sam dobila poštom tjedan dana kasnije”, kaže
čitateljica.
Na iznos kredita od 1750 eura, redovna kamatna stopa joj je 7,19
posto, a zatezna kamatna stopa – 7,50 posto.
Slijedi otplata na 12 rata
U Hrvatskoj ima preko 200 tisuća blokiranih građana među kojima
je sigurno mnogo njih koji su se našli ili će se tek naći u
situaciji naše čitateljice. Pitali smo HNB što im je
činiti.
“Po pitanju prekoračenja po računima koji su u blokadi zbog
pokrenutih ovrha možemo navesti da se u slučajevima kada dolazi
do blokade redovnog računa, otvara račun zaštićenih primanja po
kojem potrošač nastavlja dalje poslovati. Pri tome je važno
napomenuti da se po računu zaštićenih primanja ne odobravaju ni
ugovaraju prekoračenja. Međutim, ukoliko je prešutno prihvaćeno
prekoračenje prethodno odobreno i iskorišteno (dijelom ili u
cijelosti), a prije blokade redovnog računa, onog trenutka kada
se blokira redovni račun, ukida se i to prekoračenje, a
iskorišteni iznos tog prekoračenja potrošač otplaćuje u 12
mjesečnih obroka. Naravno, po prestanku blokade, zatvara se račun
zaštićenih primanja, poslovanje potrošača se vraća na redovan
račun po kojem se potom može zatražiti dopušteno prekoračenje u
redovnom postupku.”, rekli su iz HNB-a. Objasnili su i razliku
između prešutnog i dozvoljenog minusa.
“Razlika između dopuštenog i prešutnog prekoračenja je u tome što
za dopušteno prekoračenje potrošač mora podnijeti zahtjev i
sklopiti ugovor, pri čemu će korisnik dobiti propisane
informacije o uvjetima korištenja – iznosu, kamatnoj stopi,
uvjetima korištenja i povrata i drugo. Na dopušteno prekoračenje
primjenjuje se ograničenje efektivne kamatne stope, isto kao na
nenamjenske kredite. U slučaju da se iznos prekoračenja smanjuje
ili ukida, za taj smanjeni dio prekoračenja odnosno za ukinuto
prekoračenje, banka mora omogućiti postupnu otplatu na 12
mjesečnih rata.”
Upravo ta situacija dogodila se našoj čitateljici pa treba imati
na umu da se to može dogoditi bez prethodnog upozorenja.
Iz HNB-a su naglasili da je za građane povoljniji dopušteni
minus.
“Za razliku od dopuštenog prekoračenja, prešutno prekoračenje
banka stavlja potrošaču na raspolaganje temeljem vlastite
procjene i poslovne odluke, bez zahtjeva klijenta. Korištenjem
tako odobrenog prekoračenja potrošač ga prešutno prihvaća. Ne
sklapa se ugovor o prekoračenju, a banka je dužna potrošaču samo
pružiti obavijest o raspoloživom iznosu i kamatnoj stopi. Na ova
prekoračenja se ne primjenjuje ograničenje efektivne kamatne
stope pa su uobičajeno skuplja od dopuštenih prekoračenja.
Također, u slučaju da se iznos prekoračenja smanjuje, banka nije
dužna omogućiti postupnu otplatu na 12 mjeseci.”
Dopušteno prekoračenje je povoljnije za potrošače jer im
omogućuje bolju zaštitu i uobičajeno je da je povoljnije po
cijeni od prešutno prihvaćenog prekoračenja.