Memorandum omogućuje prelazak s "prešutno prihvaćenih” na "dopuštena prekoračenja” za gotovo milijun i osamsto tisuća potrošača kojima je odobreno prešutno prihvaćeno prekoračenje
Vlada, HNB i trinaest banaka potpisale su memorandum o novim
pravilima prekoračenja po tekućem računu. Radi se o onim bankama
koje odobravaju prešutno prekoračenje.
Kako je pojasnio viceguverner HNB-a Bojan Fras za
HRT, memorandum omogućuje prelazak s “prešutno prihvaćenih”
na “dopuštena prekoračenja” za gotovo milijun i osamsto tisuća
potrošača kojima je odobreno prešutno prihvaćeno
prekoračenje.
– Prelaskom na dopuštena prekoračenja, svim potrošačima će biti
zajamčena niža cijena korištenja prekoračenja te postupna otplata
duga u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja. Budući da se
ova promjena odnosi na polovicu Hrvata, pojašnjava Fras.
Viceguverner HNB-a Bojan Fras kazao je kako se na memorandumu
radilo gotovo godinu dana, a potreba za njim ukazala se nakon
nekoliko prigovora potrošača zatečenih činjenicom da su njihova
dopuštena prekoračenja prenesena u prešutna prekoračenja.
– Proveli smo šire istraživanje i utvrdili da su banke od 2018.
nadalje masovno migrirale svoje korisnike tekućih računa i
njihove minuse iz dopuštenih prekoračenja na prešutna
prekoračenja.
Razlika između te dvije vrste prekoračenja, objašnjava Fras, jest
da se dopušteno prekoračenje ugovara otvaranjem tekućeg računa.
– Ono bolje štiti potrošače i omogućava im puno bolju
informiranost o sadržaju njihovog odnosa s prekoračenjem, te je
jeftinije za potrošače od prešutnog prekoračenja, jer se na
dopušteno prekoračenje primjenjuje ograničenje efektivne kamatne
stope koja je sada temeljem zakona 7,31 posto. Kod prešutnih
osiguranja ne postoji takvo ograničenje, postoji samo ograničenje
maksimalne nominalne kamatne stope od 7,97 posto, ali na to se
još dodaju bankovne naknade. Potrošači koji koriste prešutna
ograničenja u prosjeku plaćaju od 2 do 3 posto višu efektivnu
kamatnu stopu u odnosu na one u zoni dopuštenog prekoračenja,
objašnjava.
Novi memorandum stupa na snagu do 30. lipnja 2023. godine – to
znači bolju regulaciju zaštite potrošača.
– Ta se zaštita najbolje manifestira u situacijama kada je banka
zbog prestanka primitaka na računu dužna umanjiti iznos minusa
ili ga ukinuti – kod dopuštenog prekoračenja banka je dužna
potrošaču ponuditi otplatu razlike u 12 mjeseci, a kod prešutnog
prekoračenja to banka nije dužna učiniti. Banke još nisu posezale
za tim pravom, ali ne znamo što bi se dogodilo kad bi došlo do
neke nove krizne situacije. Najznačajnije za korisnike tekućih
računa je to da se iznosi odobrenih minusa, na koje su korisnici
imali pravo u trenutku potpisivanja memoranduma, ne mijenjaju –
ostaju identični. Banke su do 30. lipnja 2023. dužne svojim
korisnicima ponuditi dopušteno prekoračenje do iste visine koju i
sada koriste, napominje Fras.
Memorandum će također, dodaje, s namjerom zaštite potrošača,
spriječiti mogućnost da se pogodnosti ugovorene tim memorandumom
u korist potrošača zapravo ne dovedu u pitanje mogućnošću da
banka proda dug potrošača nekoj agenciji za naplatu potraživanja.
Objašnjava kako su banke dužne svojim potrošačima i korisnicima
prekoračenja na tekućim računima ponuditi u istoj visini
dopušteno prekoračenje, kao i kombinaciju novog dopuštenog i
novog prešutnog prekoračenja – uz određena pravila.
– Koncepti ova dva prekoračenja su komplementarni. Nadopunjavaju
se na način da se prvenstveno odobrava dopušteno prekoračenje
koje je redovni oblik prekoračenja. Povrh njega bi se eventualno
moglo još nadodati prešutno prekoračenje za neke klijente ili
situacije. Prvo pravilo je da, kada banka nudi novo dopušteno
prekoračenje, do visine prešutnog prekoračenja koje klijent sada
uživa, banka mora najmanje polovicu tog iznos dati u dopuštenom
prekoračenju. Drugo pravilo je da iznos prešutnog prekoračenja u
kombiniranom prekoračenju može iznositi najviše 1 mjesečno
primanje.
Već od 1. rujna ove godine banke će početi s primjenom
ograničenja efektivne kamatne stope na postojeća prešutna
prekoračenja. To u praksi znači jednu od dvije najznačajnije
pogodnosti predviđene memorandumom, kaže Fras.
– Potrošač će od 1. rujna početi za svoja postojeća prešutna
prekoračenja odmah početi uživati nižu efektivnu kamatnu stopu, i
to će za građane biti jeftinije. Ostalo će trajati kroz određeno
razdoblje.
Nova pravila su na stolu. Memorandum banaka, HNB-a, Vlade i
Ministarstva financija potpisan. Sad je vrijeme za vaš
individualni konačni obračun. Nekima se vjerojatno neće svidjeti
novo ograničenje “života na dug”. Drugi već sad strepe kako će
podmiriti razliku.