Dužnici kredita u švicarskim francima među kojima su i brojni Karlovčani, a koji su se stjecajem okolnosti pretvorili u “dužničko roblje”, ovih su dana dobili izračune za konverziju kredita u eure no svi nisu zadovoljni.
Dok iz Ministarstva financija najavljuju velike kazne bankama ukoliko su prekršili zakon, Udruga kreditnih dužnika, nakon višestrukog javljanja dužnika po primitku prijedloga izračuna konverzije CHF kredita u euro, došla je do zaključka da se “konverzija ne provodi transparentno niti prema izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju”.
Priopćenje s problematikom prenosimo u cijelosti…
Postoji cijeli niz nepravilnosti kod njezina provođenja kao što su:
Provjera kamatnih stopa na EUR kredite
Prvi i najveći problem nemogućnost je provjere kretanja kamatnih stopa na EUR kredite. Podaci koje navodi banka nisu provjerljivi i usporedivi s nigdje objavljenim podacima. Prije donošenja ovog Zakona, bilo je rečeno kako će se podaci objaviti i da Ministarstvo financija raspolaže s ovim podacima, kao i Hrvatska narodna banka. Nakon dopisa upućenog HNB-u, uslijedio je odgovor kako oni ne raspolažu takvim podacima, već isključivo s onima od 2011. godine nadalje. Nasuprot tome, HNB je u svom priopćenju od 21. siječnja ove godine na trećoj stranici navela usporedbu prosječnih kamatnih stopa na kredite u HRK, EUR i CHF, a s druge strane sada izjavljuju kako tim podacima ne raspolažu.
Manipulacija kamatnim stopama
Primjer manipulacije kamatnim stopama se može vidjeti na primjeru Hypo banke koja po svom nahođenju šalje izračune konverzije primjenom različitih kamatnih stopa na kredite u euru. Jednima se primjenjuju kamate:
Od 19.04.2002. do 31.08.2007. 6,10%
Od 31.08.2007. do 31.12.2014. 6,60%
Od 31.12.2014. do 30.06.2015. 6,35%
Od 30.06.2015 6,15%
a drugima:
Od 01.07.2002. do 30.09.2007. 8,40%
Od 30.09.2004. do 30.04.2005. 7,40%
Od 30.04.2005. do 31.08.2007. 6,90%
Od 31.08.2007. do 29.02.2008. 7,15%
Od 29.02.2008. do 30.09.2008. 7,25%
Od 30.09.2008. do 31.12.2014. 7,65%
Od 31.12.2014. do 30.06.2015. 7,40%
Od 30.06.2015. 7,20%
Kod primjene kamatnih stopa nakon konverzije, vidljivo je da Hypo banka primjenjuje gore navedene stope dok u isto vrijeme danas u ponudi ima stambene kredite (kupnja, izgradnja. Refinanciranje, adaptacija, rekonstrukcija, dogradnja) u Euru s kamatnom stopom od 5,60%. Za razliku od Hypo banke, ERSTE banka primjenjuje promjenjivu kamatnu stopuna kredite koji su imali fiksnu kamatnu stopu na CHF kod konverzije na Euro, čime također krši Zakon. U aneksima ugovora, na što je ministar financija Lalovac ukazao, banke stavljaju “osiguranje” kako će u slučaju rušenja Zakona na Ustavnom sudu aneksi postati ništetnim, odnosno biti će stavljeni van snage te slijedi povratak na izvorni ugovor, što je neprihvatljivo.
Solemnizacija kod javnog bilježnika
U tekstu izmjena i dopuna Zakona o potrošačkom kreditiranju, prema Članku 375.e. točka: “(10) Svi popratni troškovi konverzije kredita ne smiju se zaračunati korisniku kredita.” Iz ovog proizlazi kako dužnici neće biti opterećeni nikakvim dodatnim troškovima, dok se u tekstu aneksa zahtijeva solemnizacija kod javnog bilježnika, za koju nije navedeno tko snosi trošak iste, dakle to su dodatni troškovi ovjere aneksa (između 1.000 i 3.000 kuna).
Izjave o prihvaćanju klauzula
U tekstu aneksa, navedena su i druga brojna “odricanja” ili “izjave o prihvaćanju” raznih klauzula, kojima se osporava dužnicima ostvarenje prava, bilo pregovorima ili putem suda, odnosno očigledno se krši Zakon koji navodi da se dužniku ne smiju derogirati nikakva daljnja prava.
CHFLIBOR i EURIBOR
U aneksima banka nameće i unaprijed definiranu kamatnu stopu koja je formirana kao npr. 6m EURIBOR + fiksna marža banke. Sadašnja vrijednost 6m EURIBOR-a je 0,006% što znači da već sada najavljivani rast kamatnih stopa na svjetskoj razini će rezultirati snažnim povećanjem i kamatnih stopa na sve kredite uvezane uz valutnu klauzulu EUR. Banke su prilikom odobravanja kredita formirale kamatne stope na temelju kamata na oročene depozite jer su krediti odobravani iz štednje u kunama, EUR ili u kunama s valutnom klauzulom EUR što je moguće pratiti prema kretanju kamatnih stopa na CHF kredite i kamata na oročene depozite. Izmjenama Zakona o potrošačkom kreditiranju krajem 2013. godine, kada je uvedena fiksna kamata 3,23%, banke su iskoristile priliku i zatečenu kamatnu stopu jednostrano odredile kao u CHFLIBOR ili EURIBOR uvećano za maržu, i to u trenutku kada su obje kamatne stope došle na povijesni minimum. Ostali hipotekarni krediti nisu imali smanjenje kamatne stope iako se Direktiva 2014/17/EU odnosi na sve kredite osigurane nekretninom bez obzira na svrhu kredita, ugovore o refinanciranju ili druge. Na ovo sve je ukazano bivšem ministru financija Liniću, koji je preko toga tako olako prešao i napravio dugoročnu štetu svim dužnicima. Sada se može unaprijed reći kako će šteta za dužnike koji naprave konverziju biti još veća.
Sporazum o načinu korištenja preplate/podmirenje manjka
Kod ERSTE banke prilikom dostave prijedloga konverzije nije dostavljen Sporazum o načinu korištenja preplate / podmirenju manjka koji se spominje u članku 7. aneksa, a prema tome dužnici ne znaju kako i na koji način će se izvršiti isplata/uplata navedenog.
KAportal.hr